Se você se preocupa com o futuro, como ao pensar na aposentadoria, investir em um plano de Previdência Privada pode ser interessante. Mas, entre PGBL ou VGBL, qual é a melhor alternativa? A resposta não é única, pois depende de cada investidor.
Para definir o que faz mais sentido para você, é interessante conhecer as características de cada plano e suas principais diferenças. Com essas informações, você poderá tomar uma decisão alinhada às suas necessidades.
Para decidir entre PGBL ou VGBL ao escolher a Previdência Privada, continue a leitura e descubra qual pode ser o melhor para você!
O que é e como funciona a Previdência Privada?
Antes de entender sobre PGBL ou VGBL, é essencial saber que eles são tipos de planos de Previdência Privada e que consideram suas características. No geral, o investimento no fundo de Previdência começa com a realização de aportes periódicos.
O dinheiro é movimentado pela gestora responsável, que aloca os recursos com base na estratégia definida. Existem planos de Previdência mais conservadores, enquanto outros são moderados ou arrojados.
Após o tempo de acumulação de capital, que é determinado por você, é possível iniciar o resgate. Nesse caso, há como escolher receber parcelas vitalícias, por um período certo ou todo o valor de uma só vez.
O que é e como funciona o PGBL?
Embora todo plano de Previdência Privada funcione seguindo características gerais desse investimento, existem dois tipos principais. O primeiro é o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL). Essa alternativa é conhecida por oferecer um benefício fiscal para os investidores.
No caso, você pode realizar a dedução das contribuições feitas durante um ano, até um limite de 12% da base de cálculo. Se a sua base de cálculo for de R$ 80 mil, por exemplo, é possível abater até R$ 9,6 mil. Com isso, o imposto será cobrado sobre a base de R$ 70,4 mil.
No entanto, essa dinâmica funciona como um tipo de adiamento do imposto a ser pago. Isso porque a tributação incidirá sobre todo o montante no momento do resgate. Por outro lado, o formato permite que você utilize o valor poupado para incrementar seus aportes.
O que é e como funciona o VGBL?
Já o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é um plano que não prevê a oferta de benefício fiscal. Logo, você não poderá fazer deduções referentes às contribuições realizadas ao longo do ano — o que poderá afetar sua base de cálculo do tributo.
Por outro lado, o Imposto de Renda a ser cobrado incide somente sobre o rendimento obtido. Desse modo, apenas a diferença entre o que você ganhou e o que investiu será tributado.
Quais são as principais diferenças entre eles?
Além de conhecer o significado ou as características gerais de PGBL e VGBL, é importante compreender as diferenças principais. Naturalmente, o primeiro aspecto é o tratamento fiscal oferecido em cada caso.
Quem investe em Previdência Privada pelo PGBL pode pagar menos Imposto de Renda via declaração de ajuste anual enquanto durar o investimento. Por outro lado, quem recorre ao VGBL paga um volume menor de imposto no momento do resgate — o que pode favorecer a rentabilidade.
Contudo, esses planos também guardam semelhanças. Por exemplo, em ambos você pode decidir a tabela de tributação que será aplicada: progressiva ou regressiva.
Se optar pela progressiva, o imposto será maior de acordo com a sua faixa de renda. Já se optar pela tabela regressiva, é possível pagar menos imposto se a alocação se mantiver por um período maior.
Qual é o melhor entre PGBL ou VGBL?
Agora que você conhece as principais diferenças entre PGBL ou VGBL, se torna mais fácil determinar o que é mais vantajoso para você. Porém, essa decisão não depende apenas da existência ou não do benefício fiscal. É preciso considerar outras características, como você poderá conferir a seguir.
Descubra o que avaliar no momento de escolher entre PGBL ou VGBL!
Entenda as indicações para cada um
Para entender em qual plano você pode se encaixar, vale saber que existem especificações e exigências quanto à contratação de cada plano. O PGBL, por exemplo, conta com requisitos para aproveitar o benefício fiscal.
São eles:
● faz a declaração de Imposto de Renda completa;
● é contribuinte do INSS ou de Regime Próprio de Previdência;
● consegue deduzir até 12% da base de cálculo de IR.
Além disso, vale destacar que o desconto é limitado, então o PGBL pode ser mais adequado para os casos em que o investimento será limitado ao benefício fiscal. Já o VGBL pode ser mais indicado para quem:
● faz a declaração simplificada de IR;
● investe em Previdência Privada mais de 12% da base de cálculo de IR;
● entre outros casos.
Portanto, se você atender aos critérios do PGBL, ele pode ser uma oportunidade interessante. Por outro lado, mesmo que você cumpra todos os requisitos descritos, recorrer ao VGBL pode se alinhar a diferentes estratégias.
Assim, a escolha deve ser feita observando as suas necessidades. Afinal, após selecionar o PGBL ou o VGBL, não é possível fazer a portabilidade para o outro tipo de plano.
Entenda seu perfil de investidor
Para começar a investir em Previdência Privada, também é importante identificar seu perfil de investidor. Desse modo, há como selecionar um plano que apresente um perfil de risco que seja compatível com o seu nível de tolerância.
Nesse momento, convém saber que, independentemente da escolha por PGBL ou VGBL, é possível encontrar alternativas de planos para todos os tipos de investidor.
Defina os objetivos com o investimento
Também é essencial compreender o que você espera alcançar com o investimento em Previdência Privada. Existe a chance de definir o complemento da aposentadoria ou a consolidação de um patrimônio para resgate único, por exemplo.
Ainda, vale pensar nos valores esperados e comparar as opções de PGBL e VGBL. Dependendo do caso, pode ser mais interessante economizar com Imposto de Renda ao longo dos anos e investir mais na Previdência Privada.
Em outros casos, ter a cobrança de Imposto de Renda somente sobre o rendimento pode melhorar o retorno do VGBL em relação ao PGBL. Logo, vale a pena fazer simulações e cálculos para entender qual oportunidade é a mais vantajosa.
Por fim, saiba que é possível, inclusive, ter ambos os planos na sua carteira. Assim, você tem condições de usufruir dos benefícios que o PGBL e o VGBL podem oferecer ao seu planejamento.
Conforme você acompanhou, escolher entre PGBL ou VGBL envolve avaliar a tributação, benefícios fiscais e objetivos financeiros. Com a análise das suas características, será possível selecionar o plano de Previdência Privada ideal para a sua realidade.
Essas informações foram úteis? Se tiver dúvidas sobre as oportunidades do mercado financeiro, fale conosco da Messem Investimentose conheça nossa assessoria!
TÓPICOS
